Меняться непросто: особенно когда человек привык в определенной модели поведения. Но реалии демонстрируют, что менять свое отношение к деньгам необходимо: даже самый высокий доход не может быть вечным, а экономика с каждым годом все более нестабильная. Поэтому мы сформировали основные правила финансовой грамотности, доступные каждому.
Сколько бы ни зарабатывали — тратьте меньше
Это базовый принцип: нужно сначала научиться жить по средствам, чтобы иметь возможность двигаться дальше, а не разбираться с нескончаемыми долгами. Умение ограничивать свои потребности и копить деньги — главный навык. Без него выполнение следующих правил невозможно.
Интересный факт: в 1960 году в университете Стэнфорда провели известный «зефирный эксперимент». Группа детей получила по кусочку зефира. Исследователи предупредили, что ненадолго покинут комнату и те, кто за это время не съедят свое лакомство, получат дополнительную порцию. Эксперимент показал: около 30% детей действительно сдержались и получили еще. Спустя много лет они достигли более высокого успеха в жизни по сравнению с остальными 70%.
Да, у кого-то умение грамотно распоряжаться ресурсами заложено с детства. Остальным придется учиться, как бы сложно это ни было.
Да, у кого-то умение грамотно распоряжаться ресурсами заложено с детства. Остальным придется учиться, как бы сложно это ни было.
Соблюдайте правило 10%
Принцип элементарный: откладывать 10% от своего месячного дохода. Каким бы он ни был, вполне можно прожить на 90%. Оставшаяся сумма станет основой для новых накоплений, формирования резервного, инвестиционного и других фондов.
Покупайте только по списку
Первый шаг к планированию — составление списка покупок. В него нужно включать все до мельчайших подробностей: от бытовой техники (если она необходима) до бумажных салфеток. В идеале нужно указывать цены на каждый товар. Сейчас есть много программ и мобильных приложений, упрощающих этот процесс. Заодно можно проследить, куда деваются деньги и какую часть дохода занимает каждая категория покупок. Иногда люди делают неприятные открытия: например, что «традиционное» ежедневное пиво крадет у них четверть месячного дохода. Уже есть над чем подумать.
Остерегайтесь спонтанных покупок
Вот для чего нужен список: чтобы положить в корзину действительно самое нужное. Специалисты по продажам используют сотни уловок, заставляющих потребителей покупать сотни ненужных вещей. Это комбинации цветов, распыление ароматов, акции и скидки… Поэтому идти в магазин (или заходить на сайт онлайн-магазина) нужно со списком, и, желательно, на сытый желудок. Если удержаться сложно— нужно взять с собой ровно ту сумму, на которую рассчитан список покупок.
Мировой рекламный рынок в 2019 году оценили в $625 млрд. Значительная часть этого капитала — затраты брендов и компаний на стимуляцию спонтанных покупок. Отсюда вывод: нужно сопротивляться и беречь свои средства, несмотря на все соблазны.
Учитывайте и планируйте свои доходы и расходы
Законы финансовой грамотности гласят: экономический рост начинается с понимания, сколько зарабатывает и тратит человек. Начав со списка покупок, расширяйте свои навыки учета. В специальной программе или в обычном блокноте нужно перечислить все существующие источники дохода и все стандартные месячные затраты. Это позволит увидеть реальную финансовую картину и сделать выводы.
Составьте финансовый план
Когда предыдущая задача выполнена, можно переходить к планированию. База финансового плана — ключевые расходы:
- покупка продуктов, обязательных товаров (средств гигиены и пр.);
- оплата коммунальных услуг;
- транспортные расходы;
- стандартные ежемесячные платежи (например, за учебу, страховку);
- затраты на развлечения.
Это — обычный месячный план. Кроме него, нужно составлять перспективные — на год или на несколько лет вперед. Для чего это нужно? Чтобы планировать стратегические покупки и затраты. Что это может быть: - обучение ребенка в университете;
- покупка автомобиля;
- приобретение квартиры/дома;
- переезд в другую страну и пр.
Если планировать крупные затраты наперед, можно определить, какую часть дохода направлять на них уже сейчас. Отсюда желание купить авто (например) обретет реальную выполняемую основу, а не останется просто мечтой.
И наоборот — человек без стратегического плана будет тратить доход спонтанно, не оставляя заделов на будущее. Столкнувшись с необходимостью оплатить учебу ребенка, он будет вынужден рассчитывать на кредит или надеяться, что выпускнику удастся «проскочить» на бюджетную форму.
Делайте выводы, что лучше.
Находите источники пассивного дохода
Вы научились анализировать свои доходы и планировать затраты. Наступает время выполнять советы по финансовой грамотности, которые направлены на рост благосостояния. Есть выражение: «Деньги работают на умного человека». Умение зарабатывать, не прикладывая дополнительных усилий — первый шаг к финансовой независимости. Что относится к пассивному доходу:
- банковский депозит;
- накопления в негосударственном пенсионном фонде;
- инвестиции в ценные бумаги;
- сдача недвижимости в аренду;
- краудфандинг (инвестиции в перспективные проекты);
- создание объекта интеллектуальной собственности.
Создавайте резервы
Резервный фонд есть в любой стране и в любой компании. Это — защита от непредсказуемости рынка: финансовых кризисов, неадекватных решений правительства и прочих рисков. Собственный резервный фонд должен быть и в каждой семье. По сути, это ежемесячно пополняемая копилка. Средства из нее нужно тратить не на новый смартфон, а на решение непредсказуемых проблем (лечение внезапной болезни, ремонт квартиры, залитой соседями, затраты на адвоката и т.п.). Карантин, введенный из-за пандемии коронавируса, показал: владельцы резервных фондов легче справились с временной потерей работы и дохода.
Научитесь экономить
Экономный человек — это не скряга. Экономия — это осознанный подход к затратам. Это долгий и взвешенный выбор, а не спонтанные покупки. Это изучение предложений рынка, чтобы иметь возможность сделать покупку на самых выгодных условиях. Это использование дисконтных программ и кэшбеков, компенсирующих определенную долю затрат.
Не путайте экономию с фанатизмом. Потратить большую часть дня, чтобы поехать в другой район города и потому что там дешевле морковка — это перебор. А вот изучить ценовые предложения ближайших супермаркетов и рынков, и выбрать, в каких местах выгоднее покупать определенные группы товаров — это разумный подход.
Найдите объекты для инвестиций
Вы разумно распределяете доходы и расходы, получаете пассивный доход, делаете накопления. Через время у вас будет достаточная сумма средств. Что с ней делать? Деньги не должны лежать «мертвым грузом»: из-за нестабильности рынка они могут потерять ценность. Выход — заставить деньги зарабатывать. Куда их можно вложить:
- если хочется получить прибыль в течение 1-3 лет — в облигации, валютный банковский депозит, возможно — в криптовалюту;
- если планируется получить доход в 10-летней перспективе — в акции или фонды акций. Но важно приобрести значительный портфель и равномерно увеличивать долю.
Снижайте риски
Правильно принцип называется «диверсификация рисков» или «яйца в разных корзинах». Денежные накопления и прочие ценности (например, золото) нужно хранить в разных банках. Деньги лучше разделить на несколько сумм в разных валютах. В таком случае крах банка или инфляция уничтожат только часть накоплений, а не весь капитал.
Пример из литературы. Робинзон Крузо поступил так же: свою главную ценность — порох — он разделил на несколько мешочков и хранил в разных местах.
Откажитесь от кредитов
Старшее поколение утверждает: «Нужно жить по средствам». И оно право. Нельзя покупать вещи в кредит — особенно если без них можно обойтись. Человек легко проживет без флагманского смартфона, люксовой одежды и новой бытовой техники. Эффективнее поставить цель, заработать денег и купить себе желанную вещь, не влезая в долги. Кредит — это всегда тягость, какими бы выгодными условия ни казались. Он крадет часть ежемесячного дохода, снижает суммы накоплений (или вообще не дает копить). В случае потери работы и дохода кредит превращается в серьезный финансовый риск.
